Comprar ou mudar de casa é um desejo natural de muitas pessoas. Os motivos são variados: querer ter casa própria, querer mudar de zona, porque a família aumentou, porque se vai sair da casa dos pais ou por outro. Comprar casa com recurso ao crédito habitação é um objetivo para muitos portugueses.
Neste artigo, damos-lhe algumas dicas sobre o que deve ter em conta nos vários passos que compõem esta importante decisão.
A escolha da sua casa
Antes de comprar uma casa, existem vários aspetos que deve ter em conta, como:
- Qual o valor da casa que pode comprar?
- Vai recorrer a um mediador imobiliário?
- Vai pedir crédito habitação sozinho ou acompanhado?
- É um apartamento ou moradia?
- Quantos quartos vai ter?
- Vai ser no campo ou na cidade?
- Vai comprar uma casa usada ou uma casa nova, vai construir a casa ou remodelar uma casa usada?
Se conseguiu responder com sucesso a todos estes pontos, está no bom caminho.
Pagamento da casa
Vai comprar a pronto ou precisa de recorrer a financiamento? Esta é uma pergunta importante, pois poderá determinar o tipo de casa que poderá comprar.
Se vai comprar casa com recurso a crédito habitação existem várias coisas que deve ter em mente, nomeadamente:
- A sua taxa de esforço deve ser inferior a 40%
Para saber quanto pode pedir de crédito habitação é importante ter em conta os seus rendimentos e as suas despesas mensais. Para isso deverá calcular a sua taxa de esforço, através da seguinte fórmula: Encargos com créditos / Rendimento líquido total mensal x 100.
Nota: de acordo com as recomendações macroprudênciais do Banco de Portugal, a taxa de esforço não deve ultrapassar os 50%, sendo que idealmente deverá ficar abaixo dos 40%.
- Dê um mínimo de 10% de valor de entrada
Atualmente os bancos financiam no máximo até 90% do valor do imóvel, o que significa que deverá ter pelo menos um valor de entrada de 10%.
Nota: procure dar um maior valor entrada. Ao fazer isso, estará a mostrar ao banco um maior envolvimento na operação, aumentando as suas hipóteses de ter melhores condições e de ver o seu empréstimo aprovado.
- Tenha em conta os custos e impostos
É importante ter em conta que para além da entrada inicial existem outros custos e impostos que terão de ser pagos ao longo do processo e no dia da escritura.
- Escolha a taxa de juro do empréstimo certa para si
Existem 3 tipos de taxas de juro: fixa, mista e variável. Geralmente, a escolha da taxa de juro depende de cada pessoa e do risco que cada um está disposto a correr.
A taxa de juro fixa, tal como o nome indica, mantem-se fixa durante todo o prazo do empréstimo. É uma solução para quem valoriza a estabilidade.
A taxa de juro mista, tem inicialmente um período fixo, sendo que no final desse período passa à taxa variável indexada à Euribor, até ao final do crédito. É uma solução para quem quer saber com o que contar no início.
A taxa de juro variável, mantem-se variável de início ao fim do empréstimo, acompanhando as flutuações da Euribor. É uma solução para quem convive bem com as flutuações do mercado.
- Escolha o prazo do crédito habitação mais adequado
Não se limite a escolher o maior prazo possível. Ao escolher um prazo maior, terá uma menor prestação, mas ficará a pagar juros durante mais tempo. Já se escolher um prazo menor, terá uma maior prestação, mas pagará menos juros. O ideal? Opte por um prazo com que se sinta confortável, sem que para isso tenha de pagar mais juros do que o necessário.
- Saber para o que olhar numa simulação de crédito habitação
Faça várias simulações de crédito habitação online ou ao balcão e compare as várias FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia). Teste vários cenários de valores de empréstimo, diferentes tipos de taxa de juro e prazos. Procure o cenário que melhor se ajusta ao seu caso e aos seus rendimentos.
Nota: ao comparar propostas de diferentes bancos não se esqueça de utilizar os mesmos critérios, ou seja, o mesmo prazo, tipo de taxa de juro, montante de empréstimo, etc…
- Não olhe apenas para o spread
O spread é apenas um dos custos do crédito habitação, não sendo o melhor indicador para comparar propostas. Ao invés disso, opte por olhar para o MTIC e para a TAEG.
Nota: ao comparar propostas, olhe para o MTIC e para a TAEG para ter uma melhor noção dos custos do empréstimo, só assim terá a certeza que escolheu a melhor opção.
- Tenha em atenção às vendas associadas facultativas
As vendas associadas facultativas são produtos financeiros contratados em conjunto com o crédito habitação (cartões de crédito, seguros, depósitos a prazo, etc…), sendo utilizados como contrapartida para a redução do spread. No entanto, tenha em atenção que a contratação destes produtos pode aumentar o custo total do empréstimo.
Pedido de Crédito Habitação
Se já escolheu a proposta mais vantajosa para si, está na altura de dar o próximo passo, pedir crédito habitação. Nesta fase, tenha em atenção os seguintes pontos:
- Entrega da documentação necessária para dar início ao seu processo.
Para saber qual a documentação necessária, pedimos ajuda à UCI, uma instituição especializada em crédito habitação que preparou uma checklist de documentos para crédito habitação com toda a informação que vai necessitar.
- Subscrição dos seguros
No crédito habitação existem dois seguros que normalmente acompanham o crédito habitação: o seguro de vida (não obrigatório) e o seguro multirriscos ou seguro de incêndios (obrigatório).
Nota: tenha em conta que estes seguros são uma proteção para si, para a sua família e para o investimento que está a fazer.
- Avaliação do imóvel
Este é um passo essencial no processo de crédito habitação. Esta avaliação é realizada por uma entidade independente, serve para avaliar o estado do imóvel e para definir o seu valor. Desta forma consegue também saber se está a fazer um bom negócio.
- Situação registal do imóvel
Importante também para o processo são as buscas registais, que servem para verificar se o imóvel está em conformidade do ponto de vista legal.
Escritura
Para o dia da escritura, não se esqueça de levar os documentos de identificação de todas as pessoas que vão assinar.
O vendedor deverá apresentar os documentos originais do imóvel e quem compra deverá efetuar o pagamento dos emolumentos registais e os impostos referentes à compra e venda, nomeadamente:
- IMT (Imposto Municipal sobre as Transmissões Onerosas);
- Imposto de selo sobre o crédito;
- Imposto de selo sobre o imóvel.
Na escritura, o habitual é assinar no mesmo momento dois tipos de documentos, a saber:
- Escritura de compra e venda
Este documento assegura a transmissão do imóvel de um proprietário para outro.
- Escritura de mútuo com hipoteca
Este contrato estabelece os direitos e obrigações da instituição financeira e do cliente.
Estas dicas poderão ser bastante úteis quando estiver num processo de contratação de crédito habitação. Para facilitar o seu processo, opte por um especialista como a UCI, uma instituição financeira com mais de 20 anos de experiência em crédito habitação, que o pode acompanhar do início ao fim no processo. Se quer avançar faça o seu pedido de empréstimo.
