Uma colega minha na SIC acabou de reduzir em 600 euros por ano o seguro de vida. Como? Fez um telefonema. Ou seja, se ainda lhe faltarem 20 anos para pagar a casa, poupou em poucos minutos 12 mil euros. Pode fazer o mesmo. Como?
Sabe qual é o tipo de seguro de vida que tem? Se comprou casa com recurso a crédito à habitação, o seu banco obrigou-o a contratar um seguro de vida, com cobertura de invalidez. O problema é que há dois tipos de seguro: o IAD (Invalidez Absoluta e Definitiva) e o ITP (Invalidez Total e Permanente). A diferença entre eles é gigantesca. E é a diferença entre ter a casa paga ou não, em caso de incapacidade resultante de uma doença ou acidente.
Na altura da guerra dos spreads, por volta de 2005, para baixar a prestação global do futuro cliente os bancos propuseram o seguro mais fraquinho de todos. O IAD (e fixe a palavra “absoluta”) só pode ser ativado se ficar praticamente em estado vegetativo, dependente de terceiros para viver. Esta situação é raríssima. Por outro lado, não é nada raro alguém ter um AVC, um episódio de cancro ou em qualquer altura da vida um acidente que nos imobilize um braço, por exemplo, ou que nos coloque numa cadeira de rodas.
Há histórias dramáticas de pessoas que eram a principal fonte de sustento de uma casa, viram o seu rendimento reduzido drasticamente e ainda ficaram com a despesa da casa para pagar como se não tivesse acontecido nada.
Veja qual é o seguro que contratou e altere-o se as coberturas não o satisfizerem. Se for ao banco, vão pedir-lhe que faça outro e vai duplicar o prémio. O segredo é mudar de seguradora. O mercado mudou tanto desde 2005 que agora pelas coberturas mais completas consegue pagar menos 60% do que está provavelmente a pagar neste momento. Para isso, terá de mudar de seguradora.
Mas atenção que o seu spread pode estar “acorrentado” ao seu seguro de vida e outros seguros ou produtos. Há bancos que facilitam a troca de seguradora e outros que a dificultam ao máximo. Pegue nas suas apólices e peça simulações a mediadores de seguros. A internet está cheia de simuladores. Use-os, informe-se e faça contas. Há casos em que até pode compensar aumentar o spread com o que poupa no seguro de vida. Noutros casos, o banco até pode dizer que não pode mudar, mas lendo bem a escritura até o poderá fazer sem ser penalizado. Basta ler bem as letras miudinhas.
Regularmente (pelo menos uma vez por ano) pegue em TODAS as suas apólices de seguros e leve-as a um mediador um mês antes de cada renovação.
Percebi, pela reação de centenas de portugueses à reportagem do “Contas-Poupança” na SIC que quase ninguém sabia desta distinção nas apólices e, ainda mais grave, que há pessoas que já sofreram um acidente ou doença incapacitante e que nunca chegaram a acionar o seguro. Ou seja, nem sabiam que podiam ter a casa paga, dependendo do seu grau de incapacidade.
Ter a sua casa paga ou não. É a diferença entre “deixar andar” ou ser um consumidor informado.
