Visão

Tenha um espírito crítico, procure informação oficial e suspeite sempre de promessas exageradas, irrealistas ou de retornos elevados sem risco. Numa frase: “Mantenha os pés na terra!”, aconselhou recentemente a Comissão do Mercado de Valores Mobiliários (CMVM), a propósito dos finfluencers.

São já tantas as pessoas que usam as redes sociais, sites e podcasts para divulgar conteúdos sobre finanças pessoais, podendo dessa maneira influenciar os seus seguidores a investirem aqui ou ali, que o supervisor sentiu necessidade de alertar os investidores para o que pode ser o joio.

Do lado do “trigo”, Dr. Finanças é o nome que surge de imediato quando o tema é dinheiro, embora não se trate propriamente de um doutor e muito menos de um finfluencer. Trata-se, sim, de uma empresa portuguesa, com dez anos e 300 colaboradores, que nasceu – e continua a viver – como uma intermediária de crédito. Mas hoje é muito mais do que isso, embora siga na sua tarefa de tentar saber tudo sobre as ofertas bancárias para chegar à que melhor se adequa à situação em causa. Depois, também se explicam todos os preceitos ao longo do processo, passo a passo.

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O crédito à habitação reúne a maioria dos pedidos que recebem, pois é o caso em que envolve valores mais altos e se estende por muitos anos. Mas este tipo de prospeção também se aplica à carteira de seguros e ao crédito pessoal.

Era o que todos devíamos fazer antes de contrairmos um crédito: analisar as propostas e escolher a mais vantajosa, assim houvesse tempo e domínio do “financês” para compreender tudo o que nos dizem nas instituições bancárias e o que escondem as letras miudinhas dos contratos. 

Estes serviços do Dr. Finanças são gratuitos. A empresa vai buscar os seus dividendos à contratação feita pelo cliente. Se o negócio não se concretizar, não recebe a comissão.

Pouco tempo depois do nascimento do Dr. Finanças, criou-se a área da Academia, mas na altura as pessoas não estavam despertas para a necessidade de aprenderem a gerir as suas finanças pessoais. O contexto socioeconómico, com as taxas de juro a subirem radicalmente, foi o clique que faltava para que os portugueses passassem a organizar-se melhor. Com este boost, a Academia, certificada pela Direção-Geral do Emprego e das Relações de Trabalho, não parou de crescer.

Além do número de formações ter disparado, no site são colocados, diariamente, três a quatro conteúdos sobre o assunto, criando-se assim uma biblioteca que pode ser consultada a qualquer momento, caso a legislação não mude. No site, também existem conteúdos específicos que podem ser comprados por 20 euros.

O medo de pôr no papel

O Dr. Finanças dá palestras em empresas que estão interessadas em ceder sessões de literacia financeira aos seus trabalhadores, com diversos temas que vão dos investimentos à reforma ou à melhor maneira de poupar no IRS. 

“Se não sabemos onde gastamos, como podemos poupar?” é a questão que está na base de tudo, segundo Sérgio Cardoso, 45 anos, chief education officer. E o caminho nunca será igual para todos, depende do que ganhamos, do estilo de vida, dos objetivos que estipulamos.

Sérgio vai longe com a exigência do orçamento familiar, que consiste em tomar consciência de quanto ganhamos, quanto é que queremos poupar e quanto é que nos resta para viver, por entre despesas fixas e variáveis, gastos obrigatórios e supérfluos: “Convém que seja feito para um ano, antecipando desafios e exigindo reflexão.” Mas, segundo este especialista formado em Gestão e professor na Universidade Católica, em Lisboa, as pessoas têm medo de pôr tudo no papel e daquilo que vão encontrar. 

Podemos começar a investir com pouco dinheiro, pois se estivermos à espera de ter muito nunca o fazemos, nota Sérgio. “Existem produtos para estes casos, como certificados de aforro ou depósitos a prazo, mas sempre com a ressalva de que há que ler todas as letras.”

O Dr. Finanças, já se disse, pode ajudar no capítulo das renegociações dos seguros e dos créditos. No entanto, está em teste, em duas lojas lisboetas, a consulta da poupança – para se apurar o que é possível economizar em contas da energia e telecomunicações. Se a coisa correr bem, será alargada a toda a rede. 

Para quem não quer deslocar-se a uma loja, o site do Dr. Finanças tem inúmeros simuladores, ferramentas que ajudam a calcular o IMI, o IMC, as taxas de juro, as mais-valias ou qual a casa que se pode comprar tendo em conta os rendimentos. No site da DECO Proteste também existem muitas hipóteses para se fazerem bem as contas do que se ganha e do que se perde.

Diversificar é preciso

O nível de literacia financeira em Portugal era tão baixo, há dois anos, que ainda não deu tempo para o mercado ficar saturado de pessoas que, entretanto, surgiram para se dedicar a diluir essa falha, umas mais credíveis do que outras. Por enquanto, há espaço para todos os gurus das finanças pessoais, que convivem em harmonia, e a ignorância só tem a agradecer.

Foi precisamente desde que o nível de vida em Portugal se degradou ainda mais que o gestor Nuno Pimenta, 42 anos, entrou neste mundo. Antes trabalhara na banca, dedicando-se às poupanças dos outros. Ao fim de onze anos, cansou-se e saiu para montar a sua empresa de alojamento local. Depois, com a mulher, avançou por uma lavandaria e por uma frota de TVDE. Ainda hoje mantém estes negócios, porque é importante diversificar as fontes de rendimento – lição número um cumprida!

Com a pandemia, as estruturas familiares, assentes no turismo, abalaram. Esse abalo teve repercussões na maneira de estar de Nuno e fê-lo pensar melhor naquilo que queria para a sua vida. Entrou, então, pelas redes sociais adentro, apostado na intervenção de crédito, ao estilo Dr. Finanças (a comparação é do próprio), renegociando todos os contratos, seguros incluídos. Em janeiro de 2023, nascia, assim, o Finanças com Pimenta, partindo da premissa de que “o dinheiro parece um rebuçado e gostávamos que fosse uma pastilha elástica”.

Nessa altura, começou a desenvolver sessões individuais de literacia financeira e a dar palestras coletivas a pedido de empresas. “Sou um orientador, não posso aconselhar nada em específico. Mas mostro o que existe no mercado para investir, por exemplo, ou quais são as modalidades de crédito à habitação.”

Voltando à lição número um, Nuno está sempre a relembrar ideias como vender tralhas que acumulámos, ter um segundo emprego, dar explicações, abrir um negócio, rentabilizar um passatempo. Tudo para “melhorar a vida das pessoas”.

As suas conversas, chamemos-lhe assim para não dar o nome pomposo de consultas, vão do zero ao investimento, de acordo com o estado em que lhe chega o “paciente” e o seu respetivo perfil financeiro.

O primeiro passo, e isto é geral a todos os personal trainers do dinheiro, é aprender a fazer um orçamento. Parece básico, mas na realidade são poucos os que o executam e menos ainda os que o executam bem. Tome-se nota, então: há que registar tudo o que sai, numa coluna, e tudo o que entra, noutra. Se se quer poupar, com um determinado objetivo, esse valor deve ser o primeiro da coluna do que sai, para ser entendido como uma quantia que não está disponível.

A seguir, parte-se para a gestão da dívida, caso ela exista. Nuno Pimenta dedica-se a esta tarefa de mágico, renegociando tudo o que sejam prestações, do carro, à casa, passando pelos créditos pessoais, para baixar juros. 

Com a casa arrumada, e se houver excedente suficiente, passa-se para a fase do investimento e então abre-se uma caixa de Pandora, tal a variedade de opções que existem e que se distinguem consoante a forma como uma pessoa quer investir, com mais ou menos risco. Mas, no mínimo, espera-se que os produtos permitam bater a inflação e que tenham retornos na ordem dos 7 a 10 por cento.

Se há que diversificar as fontes de rendimentos, é o mesmo verbo que deve estar na base dos investimentos. Como existe de tudo, e o negócio tem vindo a crescer (mais de 37 mil seguidores no Instagram), Nuno Pimenta tem de se socorrer da ajuda de uma pequena equipa – preparam-se para contratar a quarta pessoa para se juntar ao Finanças com Pimenta, que por enquanto só tem sede em casa do Nuno e da Catarina e dos dois filhos.

Sempre com o radar ligado

Até 2008, o jornalista Pedro Andersson, 51 anos, era como a maioria dos mortais, também casado e pai de dois filhos. Cresceu numa aldeia no sopé da serra da Estrela e nunca teve direito a qualquer dica sobre educação financeira. Depois de terminar o curso de Comunicação Social, na Universidade da Beira Interior, rumou a Lisboa, onde casou e fez toda a sua carreira, quase sempre na SIC.

Vivia desafogadamente, seguindo a lógica da “chapa ganha, chapa gasta”. Se não tivesse sido o brutal aumento da prestação da sua casa (de 400 passou para 800 euros), causado pela crise do Lehman Brothers, ainda hoje estaria nessa vida, sem fazer contas. Mas, no momento em que previu que em três meses ficaria sem dinheiro para pagar o empréstimo, decidiu parar e foi ao banco pedir ajuda – conseguiu dois anos de carência, em que só pagava juros, mas não amortizava a dívida do seu empréstimo. Aliás, essa só seria saldada quando fizesse 82 anos. Agora, sabe que vai fazê-lo 20 anos mais cedo.

Depois, pensou: “Para onde vai o meu dinheiro? Não juntei nada, nem tenho fundo de emergência.” Fez então uma listagem das suas despesas, acabou com as supérfluas (era normal jantar fora três vezes por semana, passou a ir uma e a sítios mais baratos), e renegociou todas as faturas, contactando a concorrência. Só nesse ano, reduziu as despesas regulares em três mil euros. “Gastamos por impulso e daqui a uns tempos já nem nos lembramos, nem criamos memórias com essa despesa.”

Foi neste seguimento, e quando os portugueses se depararam com outra crise, em 2011, que lançou o Contas Poupança, rubrica semanal no Jornal da Noite, da SIC. “Pensei que ia durar seis meses, vai em quase 15 anos. Por ignorância, inércia ou preguiça, estávamos no grau zero da literacia financeira. Só agora estamos a começar a sair da pré-história.” 

Além da rubrica televisiva, atualmente Pedro Andersson está em força nas redes sociais, faz um podcast três vezes por semana (teve 400 mil pessoas a ouvi-lo, no mês passado), em que responde a questões concretas que lhe são enviadas em áudio, escreve uma newsletter e lançou cinco livros. Com esta panóplia de materiais, desenvolvida por si e pela sua equipa, tenta apaziguar os que estão sedentos de informação credível, que nitidamente melhora as suas vidas. “As pessoas estão a descobrir o poder que têm enquanto cidadãos, que podem pagar menos impostos e ter mais apoios sociais.”

O jornalista testa todos os produtos de que fala nas reportagens. “Se funcionam, assumo o risco porque é útil para as pessoas. Mas não recebo um cêntimo nem tenho percentagens”, explica, sem pejo de aconselhar marcas quando assim se justifica.

Para Andersson, poupar para a reforma é uma das medidas mais importantes, pois acredita que, em 2040, ela será menos de metade do último salário recebido. E quanto mais cedo, mais dinheiro se multiplicará. Os PPR são das melhores opções, para não se ser um fardo para ninguém na velhice, diz. Mas nem todos são de subscrever, porque alguns ficam-se pelos 1,16% ao ano, menos do que rende um depósito a prazo, e muito menos do que a inflação – acaba-se a pagar mais em comissões do que a receber-se em juros. 

Até à terceira fase da vida, podemos poupar em tudo, olhando para o extrato do banco e renegociando com as entidades para se ficar a pagar o menos possível. E isto é um processo dinâmico. Pedro, confessa, tem o radar ligado; sempre que encontra uma oferta mais barata, muda, sem vergonhas. “Por exemplo, há 10 empresas de eletricidade que cobram menos do que a EDP. Do que é que as pessoas têm medo? De ficar sem luz? Estão é a deitar dinheiro pela janela.” Não é à toa que na sua secretária da redação da SIC tem um porquinho mealheiro de loiça, com um martelo ao lado, só para usar em caso de emergência.

Um laboratório de dinheiro

Tal como Pedro Andersson, Bárbara Barroso, 41 anos, também estudou jornalismo, apesar de, no final do Secundário, os testes psicotécnicos apontarem todos para Economia e Gestão. A meio do 2.º ano, já se sentia perdida e equacionava mudar de curso quando, numa aula de Jornalismo Económico, a jornalista Helena Garrido perguntou à turma o que era a recessão e só ela soube responder. “Muito bem, temos jornalista de economia!” Foi uma epifania.

Começou no Diário Económico, a escrever sobre o mercado de capitais, mas pouco depois aprendia a importância das finanças pessoais e o formato de news to use (um tipo de informação útil). Quanto mais se interessava por um assunto, mais rapidamente o descomplicava. E, quando sentiu que precisava de formação, foi bater à porta do antigo Instituto Superior de Gestão Bancária.

Bárbara manteve-se no jornalismo mais de uma década, tendo colaborado em vários meios, inclusive na VISÃO. Desde cedo, teve camaradas de redação a perguntarem-lhe o que achava deste ou daquele investimento, mas “o pontapé para tudo”, como lhe chama, aconteceu há 18 anos, quando recebeu um convite da ANJE (Associação Nacional de Jovens Empresários) para dar uma palestra sobre poupança e gestão do orçamento familiar.

“Nessa altura, criei o blogue As Dicas da Bá. Era ali que escrevia sobre como poupar, como gerir o orçamento ou a prestação da casa. Entretanto também comecei a ir à televisão explicar coisas complicadas como uma OPA [Oferta Pública de Aquisição], porque conseguia falar às pessoas lá de casa. E fui fazendo muita formação, porque ela me ajudava como jornalista.”

Como o blogue era em nome pessoal, em 2014 criou a marca MoneyLab que passou a usar sempre que uma autarquia ou uma escola a convidava para dar uma palestra. Sem o saber, Bárbara estava a construir uma carreira paralela. “Costumo dizer que a literacia financeira é que me escolheu.”

Até que, há cinco anos, pensou: “Tenho uma folga, fruto das minhas poupanças e dos meus investimentos, posso dar o salto e dedicar-me a dar formação, a organizar eventos e a produzir conteúdos.” Hoje, a MoneyLab é um “laboratório” de educação financeira que está no Top 10 das empresas de gestão e consultoria.

Na área da produção de conteúdos, a equipa liderada por Bárbara pode ser contratada para gerir um site ou um blogue, mas está atualmente ocupada a produzir “para dentro”. Além de alimentar o próprio site, as redes sociais e uma newsletter, tem um podcast, o MoneyBar, onde se conversa sobre finanças pessoais como se as pessoas fossem a um bar com amigos. “É o mais popular na área do investimento, e só não é o mais ouvido, em geral, porque não consigo combater com o humor”, ri-se.

No campo da formação, a empresa tem vários programas, cursos, mentorias e palestras. E, na organização de eventos, traz no currículo a maior aula de finanças pessoais presencial em Portugal, em que juntou duas mil pessoas.

No Instagram, a conta do MoneyLab tem quase 117 mil seguidores. “Uma das nossas matrizes é que a educação financeira não tem de ser aborrecida, e a proximidade é um dos nossos valores”, diz Bárbara.

À cabeça de todos os conselhos coloca o investimento em literacia financeira. “Não é tornar as pessoas em analistas financeiros, é ir ao banco e entender o que lá dizem ou ler o papel do seguro e não ficar com dúvidas. Com o empoderamento diminui a hipótese de sermos alvos de fraudes ou burlas”, lembra.

Encontrar um objetivo

Catarina Brandão, 35 anos, também esteve quase para entrar em Comunicação Social e seguir jornalismo mas, por falta de média, entrou em Sociologia. No final do curso, foi logo trabalhar como administrativa, numa consultora financeira, em Cascais, e a certa altura entrou na gestão financeira da empresa. “Foi aí que comecei a lidar com as bases, a saber o que era um orçamento, o controlo de pagamentos”, recorda.

Essa aprendizagem foi-lhe útil quando sentiu a necessidade de sair de casa da mãe. Sentou-se, então, a fazer contas num caderninho, porque queria sair “como deve ser”, diz. “Dava uma pequena ajuda à minha mãe, pagava a prestação do crédito automóvel, mais o combustível e o telemóvel”, enumera, “e o restante gastava em coisas, sem critério: jantares, roupa, viagens, saídas com amigos, tudo aquilo que um jovem gosta de fazer. Não sobrava para uma renda.”

Catarina fez, então, um orçamento para ver quais eram as suas despesas fixas e depois começou a inverter a ordem das coisas: pagava essas despesa e punha logo de lado uma parte do salário. “Tinha percebido que se me libertasse da prestação automóvel, conseguia ir viver sozinha”, conta. Havia, por isso, que liquidar esse crédito quanto antes.

“Foi um ano de poupança agressiva, mas não me custou muito porque o objetivo era importante para mim.” É exatamente isto que Catarina costuma dizer à sua audiência, como chama a quem a segue, desde há seis anos, no site catpoupanca.pt, no seu blogue ou no Instagram, onde já tem mais de 50 mil seguidores (a maioria na faixa dos 26-35 anos, mais mulheres e maioritariamente de Lisboa). “As pessoas devem arranjar um bom objetivo de poupança, porque vai motivá-las a fazer os sacrifícios. Torna-se muito mais fácil.”

Até 2020, essa sua página era um passatempo. Com o tempo que lhe sobrava, por causa da pandemia, leu muito sobre produtos digitais e, em maio desse ano, lançou um curso online de poupança – 30 dias, 1 estratégia por dia. Centenas de seguidores compraram o curso.

Catarina começou a divulgar esse serviço e a ter retorno financeiro. Ao fim de dois anos a trabalhar em simultâneo, despediu-se e deu início a parcerias com marcas. “Arrisquei muito, é preciso coragem para largar um emprego a tempo inteiro, mas esta minha paixão falou mais alto. Não me arrependo nem um segundo.”

Quase três anos depois, continua fascinada e apaixonada pelas finanças pessoais, disponibilizando muito conteúdo gratuito no Instagram, no site e na newsletter que envia aos subscritores todas as quartas-feiras de manhã.

Mostrar o que há no mercado

No Instagram, onde tem cerca de metade dos seguidores de Catarina Brandão, pessoas dos 22 aos 60 anos, sendo que 25% delas não tem qualquer poupança e/ou investimento e 40% com menos de cinco mil euros acumulados, Sérgio Rodrigues apresenta-se como um “autor, mentor e educador financeiro, comprometido com uma sociedade financeiramente consciente”. Não está mal como retrato à la minuta, mas a sua história de vida tem mais sumo.

Aos 37 anos, casado, com uma filha, traz no seu currículo académico uma licenciatura em Gestão, no ISCAL, em regime pós-laboral, e um mestrado em Ciências Empresariais, no ISEG, ambos em Lisboa. Na faculdade, tinha dois colegas que investiam em ações e começou a aprender com eles, a perceber que, se gerisse o seu dinheiro melhor, conseguiria investir.

A entrada no mundo das finanças pessoais deu-se naturalmente. Sérgio ia aprendendo a pôr o dinheiro a render e as pessoas à sua volta pediam-lhe orientação, num registo informal. Até que, com a pandemia, viu-se em trabalho remoto e sem nada para fazer a partir das seis da tarde. Foi então que criou a página Finanças dos 90, no Instagram, um canal no YouTube, que ultrapassou recentemente os dois mil subscritores, e um podcast.

Nessa altura, o seu nome ainda não aparecia em lado nenhum. “Não tinha o objetivo de tornar aquilo no meu trabalho a 100 por cento. Era um hobby, sem qualquer retorno financeiro, que me dava muito prazer.”

Um dia, um seguidor do Instagram perguntou se fazia sessões online. Sérgio nunca tinha pensado nisso, mas aceitou o desafio e cobrou 7,5 euros, o mesmo que recebia por uma hora de trabalho. Hoje, dá formação em empresas e faz mentoria com pessoas individuais.

“Há muitas situações diferentes. Pessoas que querem começar a investir ou muito endividadas e querem pagar as suas dívidas rapidamente ou que estão a planear a compra de casa ou a perspetivar reformar-se antecipadamente e querem ajuda para estruturarem o seu plano.” Tal como se lê em muitos posts do Finanças com Pimenta, Sérgio Rodrigues está sempre a lembrar que não faz aconselhamento financeiro de nenhum tipo. Simplesmente, mostra às pessoas quais são as suas hipóteses.

Entretanto, a sua página cresceu tanto que, no início de novembro de 2022, pôs a hipótese de ter um rendimento adicional com a orientação financeira. Mandou, então, mensagens a uma série de entidades e deu uma primeira formação pro bono a colaboradores de uma empresa de crédito. A experiência correu tão bem que convidaram-no a ir ao programa Dois às 10, na TVI, para falar de literacia financeira, claro. Pagavam-lhe apenas as despesas de deslocação, mas a televisão deu-lhe tanta visibilidade que choveram os convites e, em fevereiro de 2023, despediu-se do seu emprego para se dedicar exclusivamente à literacia financeira.

Hoje, o seu trabalho é de educação e não de aconselhamento, sublinha. “Enquanto os consultores de investimento, que são regulados pela CMVM, dizem ‘Invista aqui’, eu dou as ferramentas. O meu objetivo é educar as pessoas para elas não precisarem que lhes digam o que fazer e tomarem as suas decisões de maneira informada” Sem nunca tirar os pés do chão – um bom professor, aos olhos da CMVM.